幾乎是在一夕之間，所有的銀行都意識到了發(fā)力零售業(yè)務的必要性。其中，消費金融則是最主要的抓手。

“在消費金融領域，銀行的傳統(tǒng)獲客經(jīng)驗已經(jīng)失靈，不僅效率相對較低，而且成本較高，多數(shù)銀行現(xiàn)在需要在該領域‘二次創(chuàng)業(yè)’，借助大數(shù)據(jù)整合資源再出發(fā)”，某股份制銀行人士感慨市場變化之迅猛。

“金融科技+”如今成為眾多中小銀行尋求獲客的首要選擇。

消費金融最具張力

9月20日，國務院發(fā)布的《關于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》指出，近年來，我國在擴大消費規(guī)模、提高消費水平、改善消費結(jié)構(gòu)等方面取得了顯著成績。不過，當前制約消費擴大和升級的體制機制障礙仍然突出?！兑庖姟芬?，進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關系。

事實上，在拉動GDP增長的三駕馬車中，出口受外部因素影響較大，目前的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜，出口自然難以領銜；投資基建與地方財政、宏觀調(diào)控等舉措關聯(lián)度較大，今年上半年投資增速出現(xiàn)了趨勢性下滑；而內(nèi)需性消費目前最具張力，其剔除處于嚴格調(diào)控中的房地產(chǎn)業(yè)影響后的金融杠桿率，可以說處于較低水平，也有著相當大的發(fā)展前景。

有研究顯示，從消費信貸余額占GDP比重看，中國僅占12%，遠遠低于美國等發(fā)達國家20%的平均水平。隨著居民收入及消費水平的提升，國內(nèi)消費金融發(fā)展?jié)摿Φ玫结尫?，消費金融將再現(xiàn)藍海市場。更重要的是，消費的另一端連接著的是生產(chǎn)，其對于促進產(chǎn)業(yè)升級、提振實體經(jīng)濟的作用是非常直觀且可預期的。

大數(shù)據(jù)“加持”信貸服務

金融促進消費的必要性、重要性、可能性都有了，那么問題來了，金融機構(gòu)應該如何真正抵達客戶，尤其是抵達適格客戶，實現(xiàn)實體經(jīng)濟所需要、監(jiān)管所尋求的“合理的杠桿水平”？

在消費金融和信貸方面，傳統(tǒng)銀行確實有經(jīng)驗，但其實是傳統(tǒng)經(jīng)驗。日前，某股份制銀行副行長談起彼時經(jīng)歷的拓展“TOC”的消費金融業(yè)務（辦理信用卡）的艱辛過程，“掃樓、掃街我們都做過，去敲每一家的門進行陌生拜訪，通過送各種的禮物勸說對方填寫資料申請信用卡”。

此后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的消費金融從“殺生”走向“殺熟”，客戶朋友圈的推薦一度成為商業(yè)銀行所著力推動的重點，甚至于每次蘋果手機新機剛發(fā)布，隨后就會立即看到“推薦XX位朋友成功辦卡，可獲贈蘋果新款手機”的推介。

在商業(yè)銀行零售業(yè)務從無到有再到規(guī)?？焖贁U張階段，上述方式雖然簡單粗暴但無疑十分有效。但是，隨著市場同質(zhì)化競爭越來越激烈，客群范圍以肉眼可視的速度減少，“殺生”、“殺熟”都不再能給商業(yè)銀行帶來快速而有效的流量。

接下來問題又來了，高質(zhì)量客戶究竟在哪？誰能幫助商業(yè)銀行真正找到客戶并了解客群的需求？答案毫無疑問是大數(shù)據(jù)。于是，這里應該請出的就是“金融科技”。

事實上，在消費金融領域來說，大數(shù)據(jù)和金融科技的力量或許剛剛開始顯現(xiàn)，其力量在未來還可能呈現(xiàn)幾何級的增長。

中信證券前瞻研究團隊首席分析師許英博此前在分享對于人工智能與產(chǎn)業(yè)融合的看法時曾表示，“將來，來自B端、工業(yè)端、產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)以及來自于生活端、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等等的數(shù)據(jù)量之大將會超乎想象”。